????□繆仁亮

????黨的二十大報告指出：全面推進鄉(xiāng)村振興。完善農業(yè)支持保護制度，健全農村金融服務體系。數(shù)字普惠金融旨在幫助長期以來被傳統(tǒng)金融服務“忽視”的小微企業(yè)、農民、困難人群等，通過數(shù)字化信息技術以低成本、便捷的方式讓這類群體也能享受到優(yōu)質的金融服務。在推進鄉(xiāng)村振興建設中，需要數(shù)字普惠金融提供強有力的支撐，高質量發(fā)展農村數(shù)字普惠金融可以更好地支持農民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、助推農村產業(yè)發(fā)展、促進農民消費升級和改善農村公共服務水平。當下，如何讓數(shù)字普惠金融有機融入鄉(xiāng)村經濟，讓金融產品和服務更好地走進農村、服務農民，需要我們進一步探索發(fā)展路徑，可以從以下幾個方面著手，使其充分發(fā)揮在助力鄉(xiāng)村振興中的作用。

????一、加大數(shù)字普惠金融宣傳力度，提升農戶金融素養(yǎng)

????加強數(shù)字普惠金融在農村地區(qū)的宣傳，切實提高農民群眾對數(shù)字普惠金融的理解度和接受度，提升金融可獲得性，有效防范和化解農村金融亂象問題，確保農村地區(qū)數(shù)字普惠金融的良性發(fā)展。金融機構應當把強化農戶金融教育普及放在重要位置，相關業(yè)務人員要積極主動開展數(shù)字普惠金融教育和培訓工作，使農民群眾能夠深入了解數(shù)字普惠金融的業(yè)務產品和特色服務，從而提升自身的普惠金融認知水平和素養(yǎng)。金融機構可利用短視頻、直播等方式推送與農村金融產品和服務相關的內容，讓農民群眾獲得更多的數(shù)字普惠金融知識以及掌握各種金融產品的使用方法。同時，金融機構要圍繞存貸款業(yè)務、保險、反詐等重點領域，在適當?shù)臅r間開展進村宣講活動，通過實地走訪、張貼主題海報、發(fā)放業(yè)務宣傳手冊、播放業(yè)務宣傳片等多種方式，對數(shù)字普惠金融知識進行宣傳，并安排專業(yè)人員為村民集中授課、提供現(xiàn)場咨詢和辦理金融業(yè)務，指導村民熟練掌握數(shù)字金融工具，提升金融意識和素養(yǎng)，逐步消除“數(shù)字鴻溝”。

????二、努力夯實金融征信體系“底盤”，筑牢數(shù)字普惠金融根基

????金融機構要不斷規(guī)范征信數(shù)據的采集和歸集，借助大數(shù)據金融、云計算等新一代互聯(lián)網信息技術對農戶信息進行全方位精準動態(tài)識別、采集，不斷提高鄉(xiāng)村金融服務水平，讓農民群眾享受真實透明、高效快捷的金融服務。同時，金融征信監(jiān)管部門要切實加大對鄉(xiāng)村地區(qū)個人征信服務的監(jiān)管力度，不斷完善金融征信服務制度，制定出統(tǒng)一的金融征信和評級的標準，規(guī)范金融機構征信服務。相關部門要加強對廣大農民群眾數(shù)字信貸誠信教育和引導，主動開展數(shù)字金融誠信培訓，以有效切合數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的迫切需求，大力推動鄉(xiāng)村產業(yè)轉型。對于偏遠農村地區(qū)，農戶缺乏常規(guī)貸款要求的抵押物，金融機構面臨很大困難，因此，需要結合當?shù)貙嶋H情況，制定一套相應的征信管理體系，使數(shù)字普惠金融更好地服務鄉(xiāng)村經濟，支持農村經濟發(fā)展。

????三、完善數(shù)字基礎設施建設，賦能數(shù)字普惠金融落地生根

????數(shù)字普惠金融是通過數(shù)字互聯(lián)網技術，并借助微型計算機對海量信息處理、數(shù)據通信、大數(shù)據分析等一系列技術在金融領域的應用，其發(fā)展與農村互聯(lián)網和數(shù)字基礎建設有著緊密聯(lián)系。數(shù)字普惠金融在農村地區(qū)的落地生根，需要有資金和技術支持，以完善農村網絡基礎建設，加快推動以5G移動通信、數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈為代表的新型數(shù)字基礎建設，提升農戶的通信質量，擴大整個鄉(xiāng)村地區(qū)網絡的覆蓋面，為農村居民提供一個良好的網絡環(huán)境，為移動支付、信息存儲等新型數(shù)字化技術打下堅實的基礎。同時大力推廣網上銀行，通過村干部來引導村民們使用網上銀行，重點針對農村困難群體進行數(shù)字普惠金融知識教育和金融風險教育，降低農民群眾使用數(shù)字金融工具的“門檻”。大力推廣村級非現(xiàn)金支付工具，引入第三方數(shù)字支付清算系統(tǒng)，使村民的資金支付結算更加便捷。此外，持續(xù)優(yōu)化數(shù)字普惠金融的支持機制，通過數(shù)字金融給鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)者增添能量，實現(xiàn)農貿市場產業(yè)鏈數(shù)字化、智能化、品牌化，緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快產業(yè)創(chuàng)新，打造一批領軍鄉(xiāng)村企業(yè)帶動當?shù)亟洕陌l(fā)展，建立以信用為基礎的支付模式和金融服務體系，使企業(yè)間的交易變得更加便利，讓金融服務嵌入整個鄉(xiāng)村市場。

????四、實施有差異化的普惠金融政策，提高鄉(xiāng)村振興的金融有效供給

????在全面推進鄉(xiāng)村振興背景下，不同地區(qū)的特色產業(yè)規(guī)模和資源不同，導致數(shù)字普惠金融在實施過程中產生地區(qū)差異性。根據區(qū)域的差異性，一方面，在金融體系相對成熟的農村地區(qū)，數(shù)字普惠金融策略需更加注重金融機構服務質量和產品創(chuàng)新；另一方面，對于金融體系還不夠完善的農村地區(qū)，大多數(shù)金融機構還無法深入農村地區(qū)開展業(yè)務，因此，這些區(qū)域需要加快構建一套成熟的金融機構體系，引導和鼓勵各類商業(yè)銀行和政策性金融機構入駐，培育新型現(xiàn)代農村金融機構，提高金融產品服務農民的綜合覆蓋率，拓寬農村資金融通的渠道。同時，要因地制宜地實施農村數(shù)字普惠金融政策，使數(shù)字普惠金融在農村地區(qū)切實得到有效供給，促進鄉(xiāng)村經濟高質量發(fā)展，全面有效貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。另外，金融機構還需要有效依靠金融科技等現(xiàn)代數(shù)字金融手段來深化普惠金融供給側的改革。

????五、提升數(shù)字普惠金融服務質量和產品創(chuàng)新性，助力鄉(xiāng)村振興高質量發(fā)展

????為更好地助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，首先，金融機構應加快產品創(chuàng)新，根據當?shù)禺a業(yè)發(fā)展狀況，開發(fā)出符合當?shù)亟洕l(fā)展需要的金融軟件和滿足農戶需求的金融產品。金融機構之間也可聯(lián)合共建鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融共享平臺，助力農戶和企業(yè)運用線上綜合服務平臺完成線上采購、線上支付的活動。其次，創(chuàng)新驅動供應鏈金融發(fā)展，將農業(yè)產業(yè)鏈與數(shù)字普惠金融相結合，有效滿足農村對數(shù)字普惠金融需求；努力發(fā)展創(chuàng)新性特色產業(yè)金融，大力扶持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展。銀行應當積極落實對鄉(xiāng)村企業(yè)的融資政策，加大信貸支持力度，降低融資門檻，大力培育鄉(xiāng)村特色農產品企業(yè)，讓創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，使鄉(xiāng)村經濟進入一個穩(wěn)定健康發(fā)展的良性循環(huán)。針對偏遠農村地區(qū)，銀行可以根據當?shù)貙嶋H情況，自行推出數(shù)字信貸產品，讓村民不受時間和地點限制，直接利用手機在網上銀行辦理信貸業(yè)務，在網上快速走完辦理貸款的流程。另外，數(shù)字普惠金融也要滿足農民群眾多樣化的金融需求，比如定制化開發(fā)儲蓄型產品，這就需要先保障金融產品的安全性，在此基礎上，要有一定的優(yōu)惠利率，這樣才能提升農民群眾通過電子渠道購買金融產品的意愿。

????總之，數(shù)字普惠金融服務鄉(xiāng)村經濟，助力鄉(xiāng)村振興，需要各方積極協(xié)作，協(xié)力破解涉農金融服務的難題。

????（作者單位：浙江金融職業(yè)學院）